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Oct 28, 2024 06:49 AM
温馨提示
本文仅仅着重对香港的金钱找换行业的内容形式以及合法性进行探索，香港找换行业以及数字货币OTC行业目前存在较大争议，希望大家理性使用，尤其是海外房地产、基金、移民投资者一定要咨询当地律师该行为合法性之后再作决定。
香港找换行业发展历史
对于刚刚接触香港金钱找换店的投资者来讲肯定对这类在香港随处可见的店铺十分陌生。以为是仅仅为游客准备的兑换店，在如今香港大规模普及内地银联卡的今天此类店铺可能早该关停了，但为何街边到处都是？大部分人可能都误解了这些店铺的真实用途，他们主要是用于国际间的资金清算，在如今移动支付早就普及的中国大陆肯定没有此类实体店铺的需求，但是在涉及到资金进出海这一领域，找换店仍然有非常大的优势。
香港找换行业是否合法？
看上去此类店铺十分粗糙，而且从事都是资金对倒对敲这样子不上台面的业务，很多人都会有个疑问，那就是这玩意究竟靠不靠谱？实际上大家放心，此类业务在香港均为合法业务，根据《貨幣兌換商條例》规定，任何人在香港经营货币兑换或汇款服务，无论是以店铺、网上、办公室、家居、或其他形式经营，都必须向海关关长申请牌照。
同时，按照《打击洗钱条例》，任何欲经营汇款及/或货币兑换服务(即打击洗钱条例所界定的金钱服务)的人士必须向海关关长(关长) 申领牌照。在没有关长发出的牌照情况下经营金钱服务，即属犯罪，一经定罪，可罚款100,000元及监禁6个月。根据《打击洗钱条例》，关长是有关当局，负责监管金钱服务经营者(即汇款代理人和货币兑换商)，监督持牌金钱服务经营者在客户尽职审查及备存纪录的责任和其他发牌规定的合规情况，以及打击无牌经营金钱服务。根据《打击洗钱条例》，金钱服务经营者被界定为金融机构。
香港找换店的业务范围
实际上香港找换公司的业务范围主要分3种：外汇兑换、转账汇款、电子支付。部分找换公司由于隶属于相关集团，在持有相关牌照的情况下（比如持牌保險經紀公司）可以经营保险业代理等其他金融业务。但是主要的业务都是这三种，我们来详细讲解3种业务。
外汇兑换
就是全球主流货币的兑换，一般来讲只要是正常的27种货币均可在香港进行兑换。找换公司不仅可以支持澳元、加拿大元、欧罗、日元、纽西兰元、英镑、新加坡元、瑞士法郎、泰国铢及美元等主流西方国家货币的兑换，而且还可以支持人民币、港币之间的兑换。由于中港之间频繁的交易，人民币特快汇款以及港币特快汇款成为目前所有找换店的主流业务。其中人民币特快汇款甚至可以突破大部分中国居民每人5万人美元的限制，实现大量人民币的进出，一直深受深港两地居民喜爱。
汇款转账
很多人一直很好奇为什么在如今银行业如此发达的情况下，很多在中国和香港的外贸公司却一直依赖香港的找换公司汇款？。没错，不仅是香港大陆的广州、福建、浙江等很多沿海省份的外贸公司也是长期依赖香港的找换公司进行汇款和收款操作。原因是很多对外贸易或者海量商品和设备采购的都是需要直接用到美元进行交易的，如果使用大陆地区的对公银行账户，外汇资金进出均需外管局审批，十分麻烦，所以大多依托找换公司通过“对敲”的方式委托汇给对方或者欧美公司如果有大量采购订单也是委托找换公司收款后结汇成人民币，虽然这类操作的合法性一直有争议，但是已经存在了将近40年了。在这个业务中，香港的找换店更像是一个“中转行”来帮助海内外贸易公司结售汇，全港的金钱找换行业支撑着香港5000亿美元的转口贸易。
电子支付
这类业务是从2015年开始兴起的，众所周知，传统找换公司都是依托票据进行业务操作的，十分麻烦，随着很多互联网公司开始进入金钱找换行业，很多公司开始了线上找换业务，但是由于一些合规的问题，人民币和港币互换这类敏感业务往往无法通过他们完成。一些跨境支付平台，比如Xtransfer、Panpay、万里汇、Pingpong、Lianlianpay 、泛付、Wise等等都有申请香港MSO牌照，他们其实也是找换公司，只是拿着牌照帮助一些外贸公司或者小型银行进行跨境清算。比如大家所熟知的众安银行就是使用Wise的通道帮助客户进行海外汇款服务，在实际上是利用Wise做了资金对敲。
如何使用香港的找换业务？
本攻略主要是帮助中国大陆以、数字货币持有者及其他需要进行海外资金的客户进行解说如何使用香港的找换店。这里会详细解说前往香港预约找换公司所需要的材料、流程以及一些安全注意事项。请注意，我们会区分普通找换和数字货币OTC出入金，因为目前数字货币OTC在香港暂无任何归属管辖权。
前期材料准备
目前香港所有的找换公司在接受业务前必须确保以下事项：
- 有效的港澳通行证或者护照、中国大陆居民身份证。所有香港找换公司进行大额业务均需提供本人身份证件。
- 请务必携带本人银行卡，国内网络银行U-Key、银行卡、手机银行确保转账额度为最大（根据自己需要调整）。
- 本人银行卡1年的纸质流水单（部分店铺要求查阅）。
- 如果需要入金到本人海外银行卡，需要有效的香港、澳门银行账户，不推荐其他银行账户，如果没有的可以前往香港开设。
- 确保本人国内银行卡、香港银行卡、身份证上的姓名拼音一模一样，无任何区别。
目前香港大部分正规找换公司均需较为明确的材料，并且会留存客户的资料，这一点无法避免，这些都是MSO的要求，无法避免，我们尤为不推荐大家去无牌照店铺，一旦资金被吞后悔莫及。
汇率点位
一般来讲，香港找换公司的手续费在1%～3%的手续费，所有找换公司都会在早上10:00更新当日的汇率价格，手续费都包含在汇率中。很多汇率都会贴在找换店门口的橱窗上或者电子广告牌上。
业务形式
目前香港的找换公司基本提供以下三种模式供投资者使用分别是：资金互换、特快汇款、现金找换。三种模式我们会分别进行讲解并提供图示并解释，各有优劣。
资金互换
说白了，就是对敲，客户打款给找换公司资金（一般是人民币），然后找换公司给客户相对应的资金（一般是美元或者港币）。这种模式下，客户一定要开立香港银行账户才可以操作，不建议汇款到其他的海外个人账户。
客户的香港银行账户拿到资金后即可自行决定账户内资金的走向，该模式几乎适用大部分客户，但是请注意该模式下的几个原则：
- 找换公司只负责客户资金打入指定的银行账户，如果发生冻结、关户的情况对方是不会管的。
- 资金量大的情况下或者使用非港澳银行账户可能需要2～4天才可以入账，且不包含周六日，投资者最好多预留一些时间在香港。
- 如果使用人民币服务确保自己携带好用于大额转账的Ukey工具或手机网银，并且确认自己的银行转账限额大小，确保没有被限额。
- 找换公司可以出具凭证，如果是隔夜到账，一定要拿好凭证第二日进行核对。
- 请勿代替他人找换，确保国内、海外、身份证均为本人的。
特快汇款
目前使用特快汇款模式的客户比较少，该模式下，客户委托找换公司进行汇款到指定的账户。投资者不需要有香港银行账户就可以操作，但是由于汇款的到账方仍然是找换公司的对公账户，名字非客户本人，因此不适用于大部分海外投资，一般用于贸易货款的打款。
该模式比较特殊，因为投资者只是委托找换公司进行汇款到第三方公司，请注意以下几个原则：
- 找换公司只管执行你的汇款指令，不对汇款后的任何结果负责，千万不要给陌生人汇款，汇款失败后手续费需要客户自行承担。
- 部分找换公司为了确保客户本人安全会要求客户提供汇款的理由，比如贸易单据或相关合同。
- 大部分海外地产、移民、基金、信托均需本人名义银行卡汇款，不支持使用三方账户汇款，如果是海外投资务必咨询律师等专业人士提供建议后再汇款，以防发生冻结、没收的情况。
- 汇款后一定要收好相关的汇款证明，证明由该公司委托汇款，以便日后查验。
现金找换（不推荐）
顾名思义，投资者通过找换店提取港币或美元现金，一般该业务是给游客使用的，因为在香港旅游仍然需要现金支付，但是尤其不推荐大额现金换取。基本思路就是以下流程：
但是我们尤其不推荐投资者使用现金模式，主要原因有以下几个方面：
- 香港的银行均有大额现金存款来源证明要求，超过50万港币即须询问来源，一旦被盘查，后果不堪设想。根据香港的《反洗钱及恐怖主义资金来源防止条例》，银行有义务对大额现金存款进行审查和报告。
- 大额现钞无法带到海外，香港海关均部署有搜钞犬和X光机，走私现金超过12万港币即可判刑，请勿以身试法。
- 港币有冠字号验证，如果投资者所获港币为赃款，进入银行的验钞/清分系统立刻就会被系统识别，即为刑事案件。同时，客户一般无法对大额现金实施现场核验，如果拿到假钞更是得不偿失，且找换公司现金离柜概不负责。
安全指引
正所谓点位第二，安全第一，寻找安全的找换公司十分重要，我们为大家给出了一些重要建议。
尽量选择大牌公司
香港找换公司可以说是百花齐放，数量众多，小公司的点位价格十分亲民，但是我们建议新手一定要选择大的持牌公司。比如许氏、港丰、发达鸟等公司，内部有专业的人员可以指导。基本上就是找到闹市区招牌最大的找换公司。
确认对方的找换牌照
目前所有找换公司都有海关颁发的牌照，都会贴在营业网点，一般开在市区的找换业者均会张贴在营业网点。如果没有或者无法提供，千万别进去。如果发生意外均可通过找换牌照进行司法诉讼。
多预留一些时间确认到账
尤其是新手，进行大额找换务必在香港多居住几日，因为资金不可能很快入账，为了确保绝对安全，一定要多订几晚酒店，确保资金入账后再离开香港。
大额业务面对面交流，千万别贪图省事使用远程工具
如果涉及大资金业务，一定要本人赴港面对面交易，因为对方是陌生人，千万别在远程通过微信、WhatsApp、ZOOM等操作，即使是对方已经给了名片或者已经进行过多次业务，也要小心。
如何使用香港的数字货币OTC业务？
实际上很多人很疑惑，为何我们将这个业务的讲解进行了分离？香港的很多找换店也经营数字货币OTC业务，门店也很多。为什么数字货币OTC和一般的找换业务不是同一种业务。没错，因为香港的数字货币OTC目前没有任何牌照定性，他不属于香港金钱服务业协会（MSO）也不属于香港证监会（SFC）的管辖，因此没有任何有效的执照。但是目前大家均默认持有海关颁发的金钱找换牌照即可操作该业务。但是也有不少商家没有金钱找换牌照进行裸奔的情况，而且非常多。
市场概况
目前，香港OTC兑换商家的情况非常复杂，基本分为3股势力：
- 以找换公司名义开设的OTC商家，拥有找换店牌照，属于传统找换公司进军数字货币OTC行业。
- 新兴的纯OTC兑换公司，只做和数字货币相关的兑换业务，不做其他的非相关业务。
- 注册持牌交易所，如Hashkey等。
其中前两种公司是我们一半可以在街边上碰到的无门槛OTC，而第三种注册持牌交易所，虽然也可以实现数字货币变现，但是有非常严格的KYC及ALM要求，大家普遍可以接触的就是前两种。但是由于目前香港对于OTC业务没有明确的规定，所以说并没有单独的牌照，所以新兴的OTC公司遍地都是，这显然是未来需要整改的。
前期材料准备
前往香港进行数字货币业务务必准备好以下材料：
- 有效的港澳通行证或者护照、中国大陆居民身份证。所有香港数字货币商家进行大额业务均需提供本人身份证件。
- 有效的数字货币钱包和币种，建议携带冷钱包，并且使用Slowmist（30天免费）进行检查确保没进红名单。
- 如果需要入金到本人海外银行卡，需要有效的香港、澳门银行账户，不推荐其他银行账户，如果没有的可以前往香港开设。
数字货币OTC所需的材料较少，但是大家别以为可以掉以轻心，因为在港数字货币OTC是恶性案件的高发区域。
汇率点位
香港的数字货币OTC商家好的就是可以提供多种数字货币兑换，但是并不是全部，建议大家还是使用主流的USDT、USDC稳定币进行兑换，方便计算损耗和汇率。但是由于数字货币本身币值的不稳定性，因此我们无法判断究竟有多少损耗。如果以最标准的USDT和美元的兑换损失比率来看，损耗大概在3%以下。但是其他币种因为波动大，因此费率可能较高。
业务形式
数字货币OTC商家的业务形式和找换店类似，但是由于兑换的对象是虚拟数字货币，因此基本分为4种：数字货币OTC出金、数字货币买卖、特快汇款、现钞OTC兑换。这比一般的找换店有很大的区别。
数字货币OTC出金
说白了就是将数字货币打款给对方地址，然后对方给你的指定账户汇款。具体流程如下：
该模式下请注意以下几点：
- OTC商店接收数字货币前会先验证你的钱包地址，是否有黑钱往来，筛选都是使用专业工具如Slowmist等，如果发现你的钱包地址不合格，会被拒绝业务。
- OTC商店收到资金后，会直接打款到客户本人银行账户，但是不对银行账户是否会发生冻结负任何责任。
- 大额出金，你的个人信息是必须提交的，所以无法匿名。
数字货币买卖（不推荐）
很好理解，就是帮助一些客户购买一些数字货币，但是我们不建议这么做毕竟我相信大多数的币圈大佬来香港都是来寻找变现渠道的。但是由于本港仍然有很多人需要这类业务参与数字货币投资，因此不做过多评论。
我之所以不推荐的原因有以下几点：
- 部分OTC商家支持使用国内银联卡买卖数字货币会带来极大的风险，尤其是刚刚接触数字货币的投资者极有可能会被冻卡甚至被公安机关传唤。
- 将法币变为数字货币实际上会造成资金的“二次污染”，尤其是未来需要做投资移民的投资者，数字货币目前很难解决资金来源证明和完税证明的问题。
- 参与数字货币投机行为本身有极高的风险。
特快汇款
其实这个业务和找换店的业务差不多，就是将资金给OTC商家然后让商家汇款到指定的三房账户。由于最近境内使用USDT贸易的投资者开始增多，因此该业务也在逐渐兴起，据说都是挖矿爱好者委托购买矿机为主。但是由于汇款的到账方仍然是OTC商家的对公账户，名字非客户本人，因此不适用于大部分海外投资，一般用于贸易货款的打款。
请注意以下几个原则：
- OTC商家只管执行你的汇款指令，不对汇款后的任何结果负责，千万不要给陌生人汇款，汇款失败后手续费需要客户自行承担。
- 部分OTC商家为了确保客户本人安全会要求客户提供汇款的理由，比如贸易单据或相关合同。
- 大部分海外地产、移民、基金、信托均需本人名义银行卡汇款，不支持使用三方账户汇款，如果是海外投资务必咨询律师等专业人士提供建议后再汇款，以防发生冻结、没收的情况。
- 如果使用该模式，尽量保证该OTC商家同时拥有找换业牌照，汇款后一定要收好相关的汇款证明，证明由该公司委托汇款，以便入日后查验。
现钞OTC兑换（不推荐）
如果说找换公司勉强还有海关看着，不敢拿牌照丢失的风险来给你黑钱，但是数字货币OTC商家可以说是没有这个压力的，因为大部分香港数字货币OTC商家并没有金钱找换牌照。因为进行数字货币OTC无需该牌照。如果仅仅是小额现金兑换后在香港消费没问题，但是绝对不推荐大额。
主要原因有以下几个方面和找换店的情况类似：
- 香港的银行均有大额现金存款来源证明要求，超过50万港币即须询问来源，一旦被盘查，后果不堪设想。根据香港的《反洗钱及恐怖主义资金来源防止条例》，银行有义务对大额现金存款进行审查和报告。
- 大额现钞无法带到海外，香港海关均部署有搜钞犬和X光机，走私现金超过12万港币即可判刑，请勿以身试法。
- 港币有冠字号验证，如果投资者所获港币为赃款，进入银行的验钞/清分系统立刻就会被系统识别，即为刑事案件。同时，客户一般无法对大额现金实施现场核验，如果拿到假钞更是得不偿失，且找换公司现金离柜概不负责。
安全指引
数字货币OTC商家的安全指引其实非常复杂，尤其是在香港和大陆对数字货币态度不明的情况下我们很难给大家提供真正意义上的安全指引。尤其是在目前数字货币在港OTC仍然没有牌照的情况下，投资者的安全其实很难有非常明确的界定和保障。所以我们只能根据一些过往经验来为大家指引。
兑换前自查自己交易地址是否存在风险
很多持币者可能不小心因为参与一些Gamfi等原因，无意间导致自己的地址成为黑名单，我们强烈建议大家在进行OTC业务之前进行自查，虽然香港OTC商家并无没收黑钱的权利，但是不排除部分商家记录你的身份信息后反手向内地或香港公安举报。
尽量选择有金钱找换牌照的OTC商家
确实，香港海关不会管数字货币OTC，但是对方如果有找换牌照至少还有一定的威慑性，尤其是数字货币转账的不可回溯性和高度匿名性，尽量选择有找换牌照的OTC商家。尤其是需要使用特快汇款的客户，一定要让对方开具汇款单。
多预留一些时间确认到账
尤其是新手，进行大额OTC的必在香港多居住几日，因为资金不可能很快入账，为了确保绝对安全，一定要多订几晚酒店，确保资金入账后再离开香港。尤其是一些交易所之间的划转可能需要耗费几个小时甚至隔夜。
大额业务面对面交流，千万别贪图省事使用远程工具
如果涉及大资金业务，一定要本人赴港面对面交易，因为对方是陌生人，千万别在远程通过微信、WhatsApp、ZOOM等操作，即使是对方已经给了名片或者已经进行过多次业务，也要小心。千万别相信任何Telegram上的交流，打款后对方消失的情况非常多。
尽量避免接触中国大陆银行账户
无论是购买数字货币还是卖出数字货币，尽量使用香港的银行账户，千万别和中国大陆银行卡沾边，即使对方提供中国大陆银联卡购买渠道也不要使用，因为此类银行账户都是高风险账户。一旦和这些频繁OTC的中国大陆银行账户有交易往来极有可能发生冻卡。
优先选择使用币安或OKEX等大型实名交易所的商家
目前国际头部主流的交易所比如币安、OKEX等均提供企业认证服务，该服务可以实现数字货币收款方安全可靠，尤其是大的OTC交易商都会使用这类企业账户，这些账户自带ALM资金流墙，可以有效自动筛选黑钱风险，投资者如果资金确实有问题，会被直接阻隔在外。同时，实名认证带来的是司法上安全保障，一旦有纠纷这些交易所也会介入。
找换公司的应用范围
实际上，香港找换公司不是万能的，其所出资金大多没有资金来源证明，因此在实际的境外资产配置中的用处已经非常少了，而经过统计，将近9成的客户使用找换公司也仅仅是在港澳地区进行资产配置，其中贸易居然是大头。为此我们特别整理了一张表格，告诉大家哪些发达国家的哪些资产可以接受此类资金：
ㅤ | 港澳 | 美国 | 加拿大 | 澳洲 | 英国 | 欧盟 | 日韩 |
银行 | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
基金 | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
信托 | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
地产 | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ✅ |
投资移民 | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ✅ |
证券 | ✅ | ✅ | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
外贸 | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
如今这个世界早就不是那个全球资本自由流动的黄金时代了，找换公司的资金基本都只能在外贸货款进出、港澳地区金融和非金融投资、少数东亚国家的资产配置等领域流通。
外贸货款进出
没错，一切出乎意料，香港找换店的最大的客户居然是外贸公司，实际上由于目前中国传统银行在进出口贸易上的严格管制，中国做进出口贸易的商家基本都用过找换公司或者类似的线上平台服务，尤其是一些出口加工业庞大但是法治意识薄弱的地区干脆直接用起了非法的地下钱庄。但是这并不属于海外投资范畴，因此仅仅略作讲解。
港澳地区金融和非金融投资
没错，从香港保险、基金、地产、股票，基本上所有的投资者想要在香港购买这些东西基本都是使用香港的找换公司对敲手中人民币为港币后直接购买的，因此香港的找换公司出来的资金在港澳地区是基本没问题的。比如香港的立桥人寿其实就是香港最大找换店集团许氏兄弟旗下的保险公司，基本都提供一条龙服务。
少数东亚国家的资产配置
钱庄这个东西，要让欧美承认其合法性是极其困难的，而恰巧整个亚洲地区都有使用钱庄的历史，因此在资金审查上尚未贯彻欧美那一套非常死板的流程。尤其是日韩等和中国在文化上十分接近的国家，他们的房地产在一定程度上都可以接受来自香港找换公司资金的直接支付。也有如东南亚地等不发达地区，他们的银行体系十分落后，基本都是可以接受来自香港的找换资金。
但是新加坡确实一个特例，作为一个完全想要靠欧美吃饭的国家，新加坡的在金融合规上居然是朝着欧美靠拢的，因此才有了2023年新加坡反洗钱风波。
骗局及争议案例
无论是普通的找换店还是数字货币OTC业务，本质上都是利用两种资金池进行资金对倒对敲的行为。很多人以为从此以后就可以实现自由的人民币出海或者数字货币的无限制出入金，然而大家都想的太简单了。因此无论是找换公司还是数字货币OTC出来的资金都会有一个致命的风险那就是没有资金来源证明和完税证明 。在如今中西方金融业体系均在不断加强合规的背景下，以上所述的业务可以说在投资移民、境外资产配置、私募股权、信托等诸多领域有着极大的局现性，资金被冻结、没收的案例可以说是数不胜数。
所以有海外资产配置或投资移民需求的投资者，在使用香港找换公司之前，一定要与专业律师提前确认自己所投资的项目是否可以接受此类资金。
来自西方发达国家的压力
没错，第一个向香港的这些找换店和数字货币兑换商发难的居然是西方发达国家，自从中国投资者开始成为西方发达国家投资移民及房地产的主流客户之后，随之而来的就是非法资金的涌入。早在2015年以前，很多从香港出来的资金基本可以无审查进入欧美的银行体系，但是由于香港找换公司实际上对于资金的审查非常宽松，只要是银行转账的资金就直接放马过去，所以导致大量中国的非法资金通过香港进入全球各地。
时间到了2024年，大部分香港找换公司出来的资金由于没有资金来源证明和完税证明，因此从他们手中出来的资金应用范围非常有限，几乎无法用于任何海外发达国家的投资移民。具体大家可以查看我们的指南：
不仅如此，各个发达国家和地区也在积极打击本土利用资金池对倒对敲的本土钱庄，2023年澳大利亚针对长江换汇及全国的中资背景钱庄实施大规模突击。
而美国，作为西方发达国家反洗钱的先锋，更是将资金对敲列为非法犯罪行为，以严格监管著称的SEC更是拥有长臂管辖的“铁拳”。无论是赵长鹏的币安还是各类前来购房或投资移民的华人投资者可以说都被美国政府狠狠锤过。
即使是号称“金融自由“的新加坡在2023年开始也在疯狂打击地下钱庄业务，对曾经使用过对敲业务的投资者实施了冻结和没收。
说白了，大部分西方发达国家不认可香港的金钱找换服务。
来自中国大陆的压力
没错，早期的香港找换公司一直都是中国境内投资者将资金转移出去的主流通道，香港一直是人民币的中转站，而这个中转站不仅仅承载着中港两地大量的贸易中转也成为很多内地居民将资金转移到海外的通道。
而到了2023年，缅北电诈份子开始崛起，大量境外的非法资金开始通过香港涌入中国内地，其中不少资金都是通过找换公司的户口进行中转，导致大量找换公司的账户被“污染”，许多通过找换店汇款到境内的客户纷纷被冻结，而且由于中港两地司法的隔离，想要解除冻结几乎遥遥无期。
为此，所有的香港找换公司目前都对来自中国大陆的居民实施实名制并且都会记录客户的身份信息、中国大陆和香港银行账户的信息。
从最近的的结果来看，中国大陆官方对于香港找换店的态度是：在香港地区虽然找有资质的找换店换汇是合法的，但因涉及境内的法币兑换，因此仍然会因属地管辖而被内地查处，加之如果有涉案资金流入，公安机关仍然有权进行调查。
来自本港银行和财富管理机构的压力
即使是在香港，很多外资银行也是不认可找换公司的资金，尤其是汇丰、渣打、花旗这些有大量跨国业务的外资行，对于此类资金对敲业务也是极其敏感的，因为他们作为跨国国际投行，要求遵循最高的反洗钱标准。尤其是汇丰银行，基本都是账户冻结的重灾区，其中不少客户都是在使用香港的找换店大额入账之后被冻结的，即使提供合法的找换公司的汇款单据，也无法解冻。而找换公司本身也会给你推荐一些资金审查较为宽松的中资银行或本地银行。
而香港的财富管理机构也基本抛弃了此类找换公司来作为资金桥梁，因为他们不少客户的最终投资方向都是欧美发达国家的地产、基金、移民等项目，很多项目都是由极其严格的资金来源追溯或客户身份KYC，使用找换店会造成客户资金污染，因此在高净值客户领域，找换店很难有用武之地。
资金二次污染风险
找换公司实际上经营的业务其实不仅仅有资金找换，而且也有一些我们不为人知的业务，尤其是在2020～2022年香港对外封锁的期间，大量找换公司由于业务下滑不得已“另谋出路”，其中不少找换公司参与了线上博彩业务、电诈业务的资金清算。仅2023年香港警方就拘捕了大量的找换业者，其中不少人涉及黄赌毒。
而震惊全港的JPEX案件中，诈骗资金就是通过找换店进行洗白后汇往海外的。
这也解释了为什么很多香港人使用找换公司汇款到中国大陆之后，发生了大量账户冻结的情况，因为些找换公司的银行账户很早就已经被中国大陆警方列为黑名单了。
而资金对敲这个行为本身在西方发达国家眼中就是不合法的行为，很多资金明明干净的投资者在找换店里过了一遍之后，反而让自己的“白钱”成了“脏钱”。
数字货币成为“灰色地带”
正如我之前所说的，香港的数字货币其实有很大的争议，不仅仅是因为数字货币OTC在香港不归香港海关管理也不归香港证监会管理，更是因为此类兑换在一定程度上和中国大陆对于数字货币的高压管控有着纠缠不清的关系。很早之前foresightnews就表达了对此类交易的担忧：
然而在经过调查之后发现了一个更大的隐患那就是大量的OTC商家一直在接受中国大陆地方公安司法机关的数字货币处置业务。众所周知，中国很早就禁止了数字货币的交易，并且文件中明确规定境外虚拟货币交易所通过互联网向我国境内居民提供服务属于非法金融活动，金融机构和非银行支付机构不得为虚拟货币相关业务活动提供服务。
但是大量的香港OTC商家都在直接或间接地接受来自中国大陆地方行政机关的委托帮助处理境内缴获的数字货币。这个过程中，难免会有大量寻租的事情会发生。细心的朋友们发现很多提供大陆境内银行的OTC商家都打出冻卡包赔的旗号，实际上是通过和当地公安达成委托处置虚拟币之后，获得的账户白名单特权。在这类OTC店铺内，当你将身份信息上交之后，会发生什么，我相信大家懂得都懂。
来自香港自身国际地位下降的压力
2023年12月，美国国会众议院外交委员周通过《香港经济贸易办事处认证法》草案，随着中国和西方社会尤其是美国的地缘政治冲突不断加深，香港的国际金融中心地位可以说是受到了极大的冲击。高净值客户大量出走香港、外资企业纷纷撤离以及中港对外出口贸易的下跌都导致现有情况下找换公司失去了很多重要的对公对私客户，行业遭受重创。实际上找换店的兴盛几乎是和香港的国际地位息息相关，如果没有国际金融中心这块牌子的支撑，香港找换行业是难以为继的。
大湾区一体化金融体系建设的直接竞争
细心的朋友们可以发现香港中银、工银亚洲等中资银行早就开始推出可以兼容国内银联二维码的支付体系，同时大量的内地业务比如楼宇贷款办理都十分迅速，基本上过去需要找换公司兑换资金的应用场景被大量替代，尤其是在外贸、内地消费两个大头领域，找换公司的角色可能会在未来的几年中被逐渐替代。
现金中的黑钱问题
很多投资者因为听信中介的现金安全论，认为换现金最为“稳妥”，从而大量兑换港币或美元现钞。殊不知，目前香港的银行内均有大额现钞报备机制而且所有银行验钞机均有冠字码识别对照系统。该系统可以有效对黑色、灰色收入进行精准打击，并且每年港府都会对部分涉案资金或可疑资金进行大数据标注，如果不小心在兑换的现钞中混入涉及赌场黑钱、抢劫等资金，存入银行的瞬间即可被机器识别，轻则没收，重则会追究刑事责任，到时候追悔莫及。
无牌照找换
这可能是香港目前找换行业最大的问题，由于大部分游客以及投资者对香港找换店的牌照机制并不熟悉，盲目听信熟人介绍，导致直接被拉去无牌找换店进行资金兑换。无牌找换店风险很大，很多都有黑社会背景。而目前海关也有明确要求，找换店牌照必须悬挂在店铺醒目位置，供消费者查看。
牌照上一般有序列号，大家可以直接在此处查询：
OTC资金保障性差
目前，随着香港在数字货币方面的进军，很多找换店目前均有数字货币OTC业务，但是目前该业务存在很大问题，尤其是因为数字货币转账的瞬时性和不可撤回的性质，持币者的的资金很难有保障。而在2022年到2024年5月份期间，由于香港金管局对于数字货币OTC迟迟不颁发牌照，因此数字货币OTC交易一直在裸奔。
从2022年开始，很多不具备找换牌照的公司也进入OTC行业，部分小公司利用链上追踪系统诓骗客户资金为“黑钱”，并以此为要挟拿钱跑路的情况。而且很多业者不按照要求，利用具备托管性质的地址（如OKEX或币安的企业账户），直接用冷钱包接客户资金。由于这些企业在香港甚至连实体公司账户都没有，一旦发生资金吞没，投资者很难追查。唯一可以依靠的就是那些具备找换业牌照的公司，至少出事后，仍然可以按照相关法律进行诉讼。所以我们建议所有在港OTC的投资者在挑选兑换商的时候一定要注意以下三点：
- 一定要有清晰明显的找换店牌照；
- 接收数字货币资金账户一定要是大型交易所的企业账户；
- 在交易前一定要用链上追踪软件自查，并且给出明确的证明；
信息泄漏风险
这可能是目前香港找换店行业内最大的问题，2012年之后，香港找换店对所有的客户均采取实名制，交易前必须提供实名制信息。到了2023年，目前人民币兑换要求客户本人香港银行账户、客户本人中国银行账户、客户港澳通行证三证必须相同，同时部分找换公司要求提供境内银行卡资金流水。如此繁多的证件资料提供，对于很多国内高净值客户来讲是一个很大的挑战，最要命的是这些身份信息资料是由每个找换店自行保管，并无统一信息收集平台。
在香港方面，由于目前香港法律针对找换店行业的信息保密要求十分模糊，远远不及银行、证券、保险、信托方面完善。所以对于用户信息的抽查无需任何司法授权，这对于很多高净值客户来讲是一个非常大的问题。
而随着越来越多设计东南亚电诈资金进入香港，因此大陆公安最近几年也开始介入调查。
总结
香港找换店作为中港两地资金交流的重要渠道在目前的环境下仍然是一个重要的资金互换渠道，去过新加坡、北美、澳洲的投资者都知道，想要找到一个类似香港这样能够拥有合法保障、宽松自由的资金进出渠道是几乎不可能的，即使到今天，香港在外汇的出入管制上仍然是完爆新加坡的。在业务严重缩减的今天，香港的找换公司仍然是很多投资者的选择。
但是正如我之前所讲，香港的找换店实际上在高净值客户海外资产配置领域几乎没有了用武之地，伴随着西方国家不断加高反洗钱大墙的背景下，其最后所获的资金几乎很难投入投资移民、房地产、信托等诸多领域。只能在东亚地区以及国际贸易中继续发光发热。
常见问题（FAQ）
这些问题在搜集自网友，解答大家的部分疑问。
汇款后店铺没有给我资金怎么办？
首先，一定要确认你找的是正规找换公司，否则就没有下面的操作。
第一步确认是不是银行原因或者休息日，汇款无法正常到达，香港银行大额汇款效率低很正常。
第二步是去找换公司问一问，并咨询银行，是不是有什么问题，99.99%的问题基本都能在这一步解决。
如果超过72小时没有入账，或者发现对方失联，马上向香港警察报警。请注意就算你手里的资金或数字货币是赃款，对方也无权没收，能没收你资金的只有香港警方。千万别被对方吓到弃款逃离。
为什么香港找换公司只能使用港澳银行卡收款，能否直接打款到我的其他境外银行？
理论上是可行的，只要提供完整的境外银行账户均可，但是我们不推荐大家打款到欧美、新加坡的银行账户主要有以下理由：
- 汇款时间非常长，一旦发生无法入金、汇款冻结等突然状况，投资者根本无法处理；
- 美国、加拿大、澳大利亚、新加坡等发达国家及地区对银行接收境外资金均有严格的审查，一旦银行要求提交资金来源证明或者完税证明，投资者无法应对，只能找律师。很多国家银行都是先冻结后没收的形式（尤其是美国）。
- 即使资金安全进入，不排除未来在某些特定时刻发生秋后算帐的情况。
而香港银行账户有个优点，那就是如果资金无法入账会被退回，最严重的顶多退给你一张支票然后关户，相对其他发达国家搞先放进来再没收或者玩秋后算账那一套仍然友好很多。
在香港使用找换店或OTC商家是否有法律风险？
这是一个极其复杂的问题，因为香港的找换公司都是持牌商家，在香港属于合法经营范围，即使是人民币和外币的兑换在香港也是合法的，香港目前也是最大的离岸人民币集散地也是借此实现的。但是对敲换汇该行为由于涉及违反《中华人民共和国外汇管理条例》，中国政府也对地下钱庄从不手软，因此一直有很大争议。为此，我们特地咨询了一位律师出生的找换店商家，他给出的解释如下：
中国的外汇管理条例早在80年代就存在，但是从1980年代至今，中和海外包括港澳台的很多外贸投资都是依靠这类找换公司来实现的，早期的香港找换店甚至是直接开到深圳的，重点服务对象都是港澳台及海外商人，因为当时中国银行体系几乎没有。资金进出全靠两地资金池对倒对敲，因此几乎所有的广州地区的生意人都在频繁使用香港找换公司做外贸、投资建厂，直到今天香港的找换公司仍然在为他们提供服务。理论上这些对敲换汇都是属于违法行为，但是如果真要抓，可能要把整个广东省改造成监狱。
但是我们也在实际过程中发现，被冻结的账户基本都是中国国内账户，并且都是当地公安机关冻结，主要是将香港的资金汇款到国内导致了冻结。
为什么香港找换公司一般只给美元或港币？是否有其他外币？
虽然找换公司支持兑换其他货币，但是由于本港地区外币汇款有诸多不便，汇款时间长，而且会有汇率纠纷，因此一般都只能汇港币、美元、人民币（离岸）给客户，让客户自行操作兑换，除非是指定的特快汇款到一些特殊国家的银行账户会使用对应国家的制定外币。
为什么香港找换店要收集我的个人信息和银行流水？是否会造成隐私泄漏？
根据香港目前《货币兑换商条例》，所有的香港找换公司都是要审核客户的身份信息、资金流水，找换店一旦收到黑钱，也是会受到法律制裁的。尤其是在如今境内外电诈、赌博猖獗的年代更是要谨慎，因此身份信息基本是每个店铺的大额资金业务的必备，而银行流水也是最近的附属审查产物，严格的大型找换集团都是要求人、证、卡三样都是同名的。至于是否会造成隐私泄漏，这个就是见仁见智了，有些找换店确实存在倒卖客户信息的行为。如果确实是资金充足身份尊会的客人，可以找持有找换牌照的大型财富管理公司操作业务，但是收费确实贵一点。
为什么找换店里也兜售保险和理财产品，是否可以购买？
香港的金融业是可以混业经营的，找换公司只要持有合格的香港保险牌照是可以向客户推销保险的。但是一定要想清楚你来的目的，如果看不懂，或者不知道就直接拒绝即可，千万别被高息理财和保单诱惑，谨防发生财产损失。
为什么找换店给我的银行账户都是私人账户？是否可以兑换公户资金？
这是正常现象，香港所有的找换店提供的人民币账户都是国内私户，但是也有提供对公账户找换的找换公司，但是点位很高，而且有很高的审查门槛。
为什么我的中国银行账户发生了限额？
很多刚刚出境的朋友们可能会发现，自己的银行账户被限制大额转账，原因有以下几个情况：
- 受到2021年的断卡行动影响，很多人的转账额度被限制在20万人民币以下，只需要去银行柜台提升额度即可；
- 部分银行对在海外的使用海外IP的客户实施转账限额，需要反向回国线路才可以恢复正常额度；
- 客户因为司法原因被限制消费、转账等。
前2种还可以处理，但是第三种基本无解，只能在出发前仔细检查。
新加坡也有类似找换公司，请问和香港是否一样？
请注意，新加坡没有政府颁发的找换店牌照，资金对敲在新加坡属于非法行为。我们也不建议大家使用香港的找换公司直接汇款到新加坡银行账户，因为自从新加坡彻查洗钱案后已经将此类行为定性为非法行为。而在新加坡牛车水，很多细心的朋友们发现，牛车水的汇款公司很多都是和香港的找换公司同名（很多都是侵权的）比如：许氏、牛记等。其实里面的员工很多都是从香港到新加坡的前找换公司老板。
但是从2022年开始，中国大陆收紧了这些汇款公司的账户，原因是新加坡的银行体系内混入了大量来自东南亚贩毒、电诈、走私份子的资金。尤其是从新加坡汇款到中国大陆更是禁忌，甚至还让新加坡政府插手，一段时间内禁止了新加坡对中国的汇款。
澳门是否有类似香港的找换公司？
有的，澳门有很多找换公司，其业务几乎和香港的一模一样，比如瑞昌銀號、亞洲兌換、葡京找換等，但是由于澳门的找换公司规模非常小，而且澳门的银行服务特别烂，几乎不会有人去澳门兑换大额资金。同时，澳门的找换店有不少和当地的叠码仔合作，账户资金有非常大的涉赌风险，我们不建议大家去使用。
什么情况下会发生冻卡？如何避免冻卡？
这是个难以回答的问题，我可以明确告诉大家，冻卡是找换行业的顽疾，目前尚未有明确的解决方案。但是基本上不会出现冻结你的香港银行的情况，冻卡的情况基本都是使用找换店将境外资金对敲到了国内银行卡，或者说直接让找换公司将资金汇往欧美、新加坡等一些具备严格ALM的境外发达国家银行账户。
目前大陆地区的冻卡行动要持续多年，所以大家千万别尝试。而新加坡、美国、加拿大银行卡被冻结更是可怕，基本都是需要依靠律师才能解决，而且拿回钱希望渺茫。
而使用香港OTC的朋友们一定要注意，很多香港本土的银行虽然可以接受找换店资金但是一旦被客户经理问到钱怎么来的，千万不要说是数字货币兑换而来的，因为部分大行如汇丰银行或招商银行香港分行会询问数字货币来源合法性。
而很多北美的朋友们也发现，美国的金融监管体系存在一个非常大的问题就是“秋后算账”。很多从香港过来的资金躺在美国的银行几年没事，但是一买房或一买车就发生了司法冻结，这也是目前无解的情况。比如2021年就发生过彻查过往使用现金和对敲资金购房的中国投资者的情况。
找换店和地下钱庄有何区别？
确实，找换店和地下钱庄在业务模式上没有区别。唯一的区别在于香港找换公司有政府颁发的牌照，因此业界更喜欢戏称之为“地上钱庄”。
为什么找换店汇率会有波动？
很多前往香港的朋友们换到了一些天价点位，比如5%～10%的手续费，那是因为以下几个原因：
- 去错了店铺，直接去了机场找换店，那里是专门宰游客的。
- 香港重大节假日或年底银根紧张，经常会有店铺资金紧张的情况，导致手续费暴涨，所以大家尽量挑工作日去。
- 重大金融事件比如国内人民币发生巨大波动的时间段或者国际外汇剧烈波动的情况下，也会造成找换店的汇率发生很大的波动。
- 作者:CATMAN
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